Как выбрать автокредит

Кредит наличными или автокредит?

Банки предлагают множество кредитных программ, что часто сбивает с толку рядового потребителя. Многие просто не понимают, какой вид кредита выгоднее оформлять при покупке автомобиля.

За отправную точку возьмём новую машину стоимостью 500 тыс. руб. Допустим, что 200 тыс. руб. вы уже накопили, и будете использовать эти деньги в качестве первоначального взноса. Вам необходимо занять в банке 300 тыс. руб. на 3 года. Какой же способ кредитования выгоднее выбрать: взять наличные деньги или получить целевой автокредит?

Для начала рассмотрим вариант получения наличных с помощью потребительского кредита. Он не подразумевает отчет перед банком за цель получения денег. Однако для оформления займа на 300 тыс. руб. необходимо доказать свою платежеспособность. Среднемесячная выплата по такому кредиту может составлять в среднем 10 тыс. руб., поэтому ваша заработная плата должна быть не меньше 30 тыс. руб. Если этот показатель будет ниже, то банк может предложить представить созаёмщиков, поручителей или залоговое имущество.

Допустим, мы нашли выгодный кредит под 10% годовых. В таком случае переплата за три года составит 48 529,70 руб. Сравним эту переплату с предложениями по автокредитам. В отличие от потребительских займов, они являются целевыми, и часто залогом при их оформлении служит покупаемый автомобиль. Предложения от банков можно разделить на две категории: с государственным субсидированием и без такого.

Если вы решили приобрести машину, собранную на территории России, то можете рассчитывать на льготу в виде пониженной процентной ставки, которая колеблется в интервале 5,5-12% годовых. Таким образом, минимальная переплата может составить всего 32 136,84 руб. Если вы решили получить автокредит без господдержки, то полная стоимость кредита может увеличиться до 38 465,90 руб.

Беря автокредит, стоит учитывать, что в большинстве случаев финансовые учреждения выдают его с условием приобретения страховки каско. А это может обойтись будущему автовладельцу в дополнительные 30-60 тыс. руб. Можно сэкономить, найдя кредитные предложения банков без обязательного страхования.

Таким образом, если вы предпочтёте потребительский кредит наличными, то заплатите банкам за его использование как минимум 48,5 тыс. руб., если выберете автокредит с господдержкой – 32,1 тыс. руб., а без таковой – 38,4 тыс. руб. Очевидно, что получение автокредита выходит более выгодным, чем обычный заем вы банке.

Совет: Если вы обладаете зарплатной картой какого-либо банка, то узнайте стоимость автокредита там. Обычно для действующих клиентов ставки по кредитам оказываются ниже.

Что такое автокредит?

Автокредит – это деньги, которые вы занимаете у банка с целью покупки нового или поддержанного автомобиля. Его особенностью является залог, которым выступает приобретаемая машина. Это даёт возможность купить машину с первоначальным взносом или вообще без него.

Особенности

Ключевыми характеристиками автокредита является его цена, выраженная в процентах годовых, и срок выплат. Также вам стоит учитывать комиссии за услуги банка и штрафы, которые придётся платить в случае просрочек платежей. Автомобилем, купленным в кредит, можно беспрепятственно пользоваться, но нельзя продать, сдать, обменять или подарить без разрешения банка. Пока не будет возвращен долг, в банке будет храниться свидетельство о регистрации транспортного средства.

Где оформить?

Автокредит можно оформить в автосалоне, где приобретается машина или напрямую в банке. Минус кредитования по месту покупки – ограниченность предложений. Как правило, продавец работает всего с несколькими банка, стоимость кредита у которых может оказаться завышенной. Намного выгоднее выбирать автокредит из всех предложений, представленных на рынке. Это легко сделать с помощью калькулятора автокредитов

Требования к заёмщику

Банки предъявляют требования к тем, кто хочет оформить автокредит. Заёмщиком может стать покупатель в трудоспособном возрасте (как правило, от 21 до 60 лет), имеющий гражданство Российской Федерации, регистрацию в регионе расположения банка, стаж на последнем месте работы не менее 3-6 месяцев, а также постоянный доход, которого хватит на выплату долга.

Документы

В зависимости от банка, для оформления автокредита может понадобиться следующий перечень документов:

заявление-анкета (выдаётся представителем банка)
российский паспорт (или иной документ, удостоверяющий личность)
справка 2-НДФЛ (можно получить в бухгалтерии работодателя)
копия трудовой книжки
водительское удостоверение (при наличии).

Страхование

При покупке автомобиля обязательным является приобретение страховки ОСАГО, гарантирующей выплату пострадавшим лицам, если виновником аварии окажется заемщик. Также требованием большинства банков является покупка полиса каско, который непосредственно защищает автомобиль от различных повреждений и угона. Стоит учитывать, что ежегодные расходы на страхование могут достигать 10% от стоимости автомобиля.

Совет: Если вам не хватает всего немного на покупку автомобиля, то получить нужную сумму можно с помощью кредитной карты. Совершите покупку безналичным путём и верните деньги банку до конца льготного периода, тогда кредит окажется бесплатным.

Условия автокредитования

Получить автокредит просто. Однако для того, чтобы не переплатить за эту услугу, вам нужно знать несколько деталей. Мы расскажем о подводных камнях автокредитования.

Банки по-разному смотрят на процесс автокредитования и потому предлагают различные условия по таким программам. Опишем каждое из них по отдельности.

Процентные пункты и сроки

Процентные ставки по автокредитам зависят, прежде всего, от наличия и размера первоначального взноса. Минимальное требование банков по взносу составляет 10%. Чем выше этот показатель, тем ниже процентные ставки. Можно найти предложения, не требующие вложения личных средств, но такие займы обойдутся клиенту дороже.

В основном кредитные организации требуют застраховать залог, в качестве которого выступает автомобиль, от повреждения и угона (для этого нужно приобрести полис каско). Но существуют предложения, не имеющие такого условия. При этом стоимость этих автокредитов существенно выше стандартных программ.

Уровень ставок также может зависеть и от того в какой форме будет предоставлено подтверждение платежеспособности клиента: по форме банка или справка 2-НДФЛ.

Срок кредита также может влиять на ставку, но многие банки предлагают одинаковый диапазон ставок для различных периодов кредитования.

Как правило, средний срок автокредитования составляет 3-5 лет. При этом кредит можно оформить как на меньший срок, так и на больший. Максимальный период в одних банках равен 7 годам, в других (но таких предложений единицы) – 10 лет.

Суммы и комиссии

Минимальная сумма автокредита составляет в среднем 50-60 тыс. рублей, максимальная же зависит от платежеспособности и программы кредитования.

Довольно часто с заёмщиков взымается единовременная комиссия за организацию кредитного процесса и за предоставление кредита. Она может составлять как определённые суммы от 3 до 8 тыс. рублей, так и процент от тела кредита (в среднем 1,5%).

Некоторым будущим автовладельцам придётся также заплатить комиссию за включение в программу страхования заёмщиков банка от несчастных случаев и болезней. Её размер зависит от срока кредитования, но в среднем по рынку она составляет от 1,5% до 3%. При этом вы можете отказаться от данной программы.

Вы можете погашать автокредит досрочно без штрафов и неустоек, уведомив банк о своём намерении минимум за 30 дней до внесения досрочного платежа (если меньший срок не прописан в договоре). Но в некоторых случаях банки ограничивают размер минимального досрочного платежа (он может составлять как 15 тыс. рублей, так и равняться сумме 3-х ежемесячных платежей).

За несвоевременный возврат кредита и процентов по нему банки устанавливают определенные штрафы, чаще всего они составляют 0,15-1% от суммы просроченного платежа в день.

Совет Вы можете самостоятельно найти полис каско для будущего автомобиля с помощью специального калькулятора. На этом можно сэкономить до нескольких десятков тысяч рублей.

Страхование жизни при автокредите

Некоторые банки обязательным условием выдачи автокредита заёмщику указывают разные виды страхования. В том числе, и страхование жизни. Сразу бы хотелось обратить ваше внимание, что требование такого рода не может быть обязательным – это уловка некоторых банков, их способ перестраховаться от возможной потери средств.

И, конечно, если вы откажетесь от страховки, под разными причинами вам в кредитовании откажут или же поднимут процентную ставку по кредиту. Страховать жизнь или искать банк с более адекватными условиями автокредитования решает каждый клиент самостоятельно.

Мы бы хотели обратить ваше внимание на то, что от страховки такого типа можно и отказаться впоследствии. Кроме того, заставить страховую компанию вернуть часть средств по страховке, если вы сможете выплатить автокредит досрочно.

Стоит ли брать кредит в автосалоне?

Нужно понимать, что автосалоны самостоятельно не выдают кредиты на покупку транспортных средств. Согласно законодательству, кредитованием имеют право заниматься только банки. Именно они на правах партнёров и присутствуют в автомагазинах.

Данное сотрудничество взаимовыгодно: банк получает новых клиентов, а продавец машин – отличную возможность для быстрой продажи своего товара. Обе организации тщательно подходят к заключению соглашений, что гарантирует их клиентам качественное предоставление услуг.

Совместное сотрудничество может иметь плюсы и минусы для потенциального покупателя авто. С одной стороны, покупая машину в салоне, не нужно тратить время на дополнительные походы по банкам, можно получить выгодные условия кредитования, собирать меньше документов и в итоге быстро оформить покупку в одном месте.

С другой стороны, у потребителя резко сужается выбор кредитных предложений – круг партнёров салона всегда небольшой. Это может привести к тому, что придётся выбирать между дорогим и очень дорогим автокредитом. К тому же деньги нельзя будет получить без оформления страховки каско – за это придётся заплатить ещё 7-10% от стоимости машины. Если вы не хотите платить за страховку, то можно найти соответствующий кредит, однако он окажется на несколько процентов дороже обычного.

В случае самостоятельного поиска банковских предложений вы можете найти наиболее выгодный кредит. Мы рекомендуем обращать внимание на полную стоимость кредита (процентную ставку вместе со всеми дополнительными платежами), размер займа и величину первоначального взноса, требование о поручителях.

Для оформления займа потребуются следующие документы:

паспорт;
копия трудовой книжки (стаж на последнем месте работы должен превышать полгода);
справка 2-НДФЛ (выдается на работе – выплата по кредиту не должна превышать 40% ежемесячного дохода);
водительское удостоверение.

Данный перечень может отличаться в разных банках. Вас также могут попросить предоставить свидетельство о браке, военный билет, загранпаспорт или другие документы, которые косвенно могут подтвердить вашу порядочность и платежеспособность.

Совет Если вы хотите значительно сэкономить, выбрав самый дешёвый кредит, то для этого необходимо изучить предложения банков, которые не сотрудничают с продавцами машин.

Рефинансирование автокредита

Рефинансирование автокредита – это перечень мер, направленных на изменение займа, результатом которого может быть получение более выгодных условий по оплате долга. К этой процедуре необходимо прибегать в случае возникновения проблем, которые влияют на выплату кредита. К сложностям можно отнести: потерю работы, сокращение источника дохода или иные непредвиденные расходы, которые могут повлиять на выплату кредита.

Какова процедура?

Существует несколько вариантов снижения долговой нагрузки:

Изменение графика выплат.Возможно увеличение срока кредита, что приведёт к снижению размера ежемесячного платежа. Платить станет легче, но увеличится размер переплаты.
Льготный период.Банкиры могут временно разрешить оплачивать только проценты по автокредиту, а тело долга позже. Как правило, срок кредитных каникул не превышает 1 года.
Рефинансирование.Это получение нового кредита (в том числе и в другом банке) на более выгодных условиях, чем прежде. Новым кредитом гасится прежний невыгодный займ. Так облегчаются условия выплат.
Реализация автомобиля.Если долговая нагрузка слишком велика, то есть возможность полностью отказаться от купленной машины. Вырученные от продажи деньги пойдут на погашение банковского долга, а оставшаяся часть – вам.

Как произвести рефинансирование автокредита в банке?

Для облегчения долговой нагрузки требуется обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию кредита. Чем раньше вы это сделаете после возникновения финансовых трудностей, тем выше шанс получить наиболее выгодные условия – иначе вас сочтут недобросовестным заёмщиком.

В ряде случаев представитель кредитного учреждения может попросить представить документы, подтверждающие наличие проблем (справка с места работы / центра занятости населения, больничные листы и т.д.). Решение о реструктуризации долга всегда принимается в индивидуальном порядке.

Совет: Как только почувствовали наступление финансовых проблем – обратитесь в банк за консультацией. Если этого не сделать, то за просрочку финансовая организация будет вас штрафовать, что только усугубит положение.

Продажа кредитной машины

Автокредит подразумевает наличие гарантии возврата взятых у банка денег в виде залога, которым выступает приобретаемый автомобиль. Это означает, что вы, как покупатель машины, можете беспрепятственно ею пользоваться, но не имеете права продать, обменять или подарить своё транспортное средство без разрешения банка. Для осуществления этих процедур необходимо расторжение кредитного договора.

Для прекращения кредитных отношений с банком необходимо вернуть деньги вместе с начисленными к этому моменту процентами. Ничего больше платить не нужно.

Что делать, когда нет денег?

Можно договориться с банком о продаже автомобиля таким образом, чтобы вы во время продажи первым платежом перечислил в банк оставшуюся часть задолженности по кредиту, а то, что сверх этой суммы – оставили бы себе.
Если банк настаивает на выплате остатка кредита до продажи заложенного автомобиля, то решить проблему можно с помощью потребительского кредита наличными. Чем меньше остаток долга, тем выше шанс получить новый кредит. Банк обязательно сделает заброс в бюро кредитных историй, в котором узнает об имеющемся автокредите – при недостаточном доходе заёмщика может поступить отказ в новом займе. Решить эту проблему можно с помощью предоставления поручителей или другого залога (например, недвижимости).
Продать с помощью банка. Обычно это происходит, когда вы не можете платить по кредиту и автомобиль изымается по решению суда в пользу кредитного учреждения. Вырученные от продажи средства пойдут на погашение займа, а вы получите остаток за минусом понесённых расходов банка.

Совет: Внимательно изучайте договор автокредитования перед его подписанием. Вам должны быть понятны все его условия. При возникновении сложностей необходимо провести переговоры с банком – на этой стадии можно выгоднее решить вопрос с продажей машины.

Первоначальный взнос

Беря машину в кредит очень важно, какими средствами вы располагаете изначально – от этого зависят условия кредитования. В чём состоят плюсы и минусы автокредита с первоначальным взносом?

Один из законов кредитования гласит: чем больше величина кредита, тем больше переплата по нему. Отчасти эту проблему может решить первоначальный взнос. Внося собственные деньги в счёт стоимости автомобиля – снижается сумма кредита, а, следовательно, и переплата.

Банки предлагают заёмщикам кредиты с первоначальным взносом и без него. Финансовым организациям выгодно наличие первоначального взноса, поскольку это говорит о наличии денег у клиента. Отсутствие суммы для первого платежа настораживает. Поэтому кредитов с первоначальным взносом намного больше, чем без него.

«С» и «без»

Размер первоначального взноса определяется условиями кредитного предложения банка. Как правило, эта сумма минимально равна 10% от стоимости автомобиля, а в среднем – 20-30%. Банки готовы выдать автокредит, если вы располагаете суммой до 90%. При недостатке небольшой части денег имеет смысл оформить обычный кредит наличными – тогда не потребуется большого числа документов, и не нужно будет оставлять машину в залог.

Отсутствие первоначального взноса напрямую влияет на:

стоимость автокредита – она оказывается выше, чем в случае с внесением первого платежа;
повышенное требование к уровню дохода заёмщика, в ряде случаев может понадобиться созаёмщик или поручитель;
покупку полиса каско (для обеспечения сохранности автомобиля) – страховка не входит в стоимость автокредита и должна покрываться за счет покупателя машины.

Автокредит без первоначального взноса подходит для людей с достаточным уровнем дохода, которые не располагают свободными средствами к моменту покупки машины, но убеждены в том, что смогут исполнить свои обязательства в срок. Заем с первоначальным взносом подойдёт экономным людям: процентная ставка будет ниже и меньше придётся занимать у банка.

Совет: В ряде случаев выгодно занять на первоначальный взнос с помощью кредитной карты. Если вернёте деньги в течение льготного периода, то займ окажется почти бесплатным.

Плюсы и минусы автокредита

Претендовать на получение займа могут люди в трудоспособном возрасте, чьих постоянных доходов достаточно на внесение ежемесячных платежей. На рынке представлено множество кредитных программ, которые можно оформить в банке или непосредственно в автосалоне.

Плюсами автокредитования являются:

Возможность купить машину в короткий срок. У вас есть возможность купить машину при минимальных накоплениях, которые могут пойти на уплату первоначального взноса или без таковых. Главное, чтобы текущих доходов хватало на погашение полученного автокредита.
Льготное автокредитование. Государство стимулирует покупку машин, произведенных на территории России путем компенсации части процентов по кредиту. Поддержка касается автомобилей различных марок, собранных на территории РФ. Максимальная цена машины ограничена 750 тыс. руб.
Большой период выплат. Банки выдают автокредит на срок от 1 до 5 лет. Если выбрать большой срок, то ежемесячные платежи окажутся несущественными – это может быть удобным. Однако в таком случае возрастает общая стоимость кредита.

К минусам автокредита можно отнести следующее:

Жесткие требования к заёмщикам. Автокредит не дают молодёжи и пенсионерам, обладателям плохих кредитных историй, отработавшим на текущем месте работы меньше трёх месяцев и т.д.
Автомобиль становится залогом. Автокредит предполагает выдачу денег на покупку машины. Гарантией возврата долга становится приобретаемой транспортное средство. Это означает, что вы имеете риск потерять купленную машину.
Автострахование. Часто при оформлении автокредита необходимо приобрести полис каско, что увеличивает расходы примерно на 10%. Иногда существует возможность и не приобретать данную страховку, но тогда дороже окажется кредит.
Первоначальный взнос. Автокредит можно оформить при внесении первоначального взноса, который, как правило, составляет 10-30% от стоимости автомобиля. Отсутствие первоначального взноса негативно отражается на процентной ставке.
Долгая процедура оформления. Сбор и оформление нужных документов могут занять от нескольких дней до нескольких недель. Иногда этот процесс ускоряется за счёт оформления экспресс-кредита, но процентная ставка по нему обычно выше, чем по обычному.
Пробки на дорогах. Несмотря на указанные выше минусы, автокредит доступен многим россиянам. Строительство новых дорог не успевает за повышением числа автомобилистов, поэтому передвижение по главным улицам городов становится затруднительным.

Автокредит – это хороший инструмент для покупки автомобиля. К нему стоит прибегать, когда необходимо приобрести автомобиль в короткий срок и есть уверенность в доходах, которых хватит на погашение долга. Во всех остальных случаях автокредит менее выгоден.

Совет: Перед покупкой автомобиля сравните расходы, которые потребует автомобиль (топливо, техобслуживание, страхование, парковка) и затраты на передвижение общественным транспортом. В ряде случаев оказывается выгодным передвижение на такси.

Обязательно ли каско при автокредите?

Страховка каско способна увеличить расходы при оформлении автокредита на значительную сумму. Отказаться от такой финансовой нагрузки можно, но это не всегда выгодно.

Почему навязывают каско?

При оформлении автокредита покупаемая машина становится залогом банка – это служит гарантией возврата получаемых в долг денег. По этой причине кредитор заинтересован в том, чтобы автомобиль не потерял своей товарной стоимости в результате аварии и всегда был пригоден к продаже в случае невыплаты долга. При угоне или уничтожении автомобиля выгодоприобретателем становится банк – кредит гасится за счёт страховых средств. От обязательства по каско можно избавиться в случае досрочного погашения кредита перед банком.

Средняя стоимость полиса каско на новую машину составляет примерно 10% от её цены. При автокредите требуется страхование автомобиля на весь срок займа. Следовательно, если кредит оформлен на 3 года, то придётся переплатить порядка 30%, если на 5 лет – 50% от стоимости автомобиля. На покупке полиса можно сэкономить, если выбрать выгодный вариант страховки с помощью калькулятора каско.

Необязательное каско

Страховка каско является добровольной. Никто не имеет права заставить вас оформить её покупку. Формально банки этого и не делают. Однако приобретение полиса каско является существенным условием для большинства банков – никто не заставляет его соблюдать, но если так происходит – следует отказ в предоставлении кредита.

Как не покупать каско?

Некоторые банки предлагают автокредиты без оформления страховки каско. Пока на рынке их представлено немного. Особенностью таких займов является повышенная процентная ставка – так банк компенсирует свой риск. С другой стороны, при попадании в аварию вы будете вынуждены восстанавливать автомобиль за собственный счёт – а это будет затруднительно, поскольку одновременно необходимо гасить кредит.

Также альтернативой является обычный кредит наличными. При его получении не потребуется оформлять страховку, но придётся предоставить банку иной залог и заплатить повышенную ставку за использование займа.

Совет: Если вам повезло, и вы являетесь обладателем большого числа недвижимости, то вместо автомобиля можете предоставить банку залог в виде квартиры или дома. Его цена выше стоимости автомобиля, поэтому займ достанется вам дешевле.

Описание калькулятора автокредита

Многие потенциальные заёмщики долгое время гадают, в каком банке взять кредит по выгодной ставке. Калькулятор автокредитов способен ответить на этот вопрос меньше чем за минуту.

Калькулятор автокредитов – это специальная программа, которая на основе введённых данных составляет список наиболее выгодных предложений отечественных и зарубежных банков, работающих на территории России. Все предложения выставлены исходя из конечной стоимости кредита: от самых дешёвых до самых дорогих. Представленные варианты можно сравнивать между собой или с банком, которому вы отдаете предпочтение.

Вся информация поддерживается в актуальном состоянии. Вам показывается итоговая стоимость автокредита, включающая все комиссии, необходимые для получения и возврата долга. Выбрав конкретное предложение, вы можете дополнительно узнать календарь выплат, показывающий остаток задолженности, начисленный процент и итоговую сумму каждого платежа.

Как произвести расчёт

Для того чтобы выбрать подходящий вариант, зайдите на страницу калькулятора автокредита, где введите следующие параметры:

стоимость автомобиля (в рублях, долларах или евро);
первоначальный взнос (та сумма, которую вы готовы внести из собственных средств в качестве первого платежа – оставшаяся сумма будет равна кредиту);
срок кредита или период выплат (укажите время, за которое вы планируете вернуть банку взятые деньги вместе с процентами и дополнительными платежами).

При необходимости измените регион присутствия банка. Затем нажмите кнопку «Подобрать автокредиты». Таким образом, вы получите список предложений банков, начинающийся с самых дешёвых кредитов.

Если хотите сузить поиск только до кредитов от крупных банков, то выберите соответствующую вкладку «Топ 100», «Топ 50» или «Топ 20». Также предусмотрена возможность сравнить продукты только одного или нескольких учреждений. Для этого укажите их во вкладке «Мои банки».

Совет: В ряде случаев вы можете оформить заявку на автокредит прямо с сайта. Это заметно сэкономит ваше время на получение денег.

Как оформить автокредит?

Для того чтобы оформить кредит в банке, вам необходимо определиться с тем, какую примерно сумму вы хотите занять. Это может быть полная стоимость автомобиля либо, если вы имеете деньги на первоначальный взнос, ее часть. Исходя из вашей платежеспособности, банк назовет сумму, на которую он готов вас прокредитовать.

Обычно порядок оформления автокредита состоит из следующих шагов:

Подать документы в банк

Для получения кредита в банке вам понадобится такой набор документов: паспорт, водительское удостоверение, заявление-анкета (выдаётся сотрудником банка), копия трудовой книжки и справка о доходах 2-НДФЛ (можно получить в бухгалтерии на работе).

Иногда банк может потребовать предоставить свидетельство ИНН и копию паспорта супруга/супруги. Если вы не состоите в официальном браке, то подойдёт копия паспорта гражданского супруга/супруги. Здесь присутствует субъективный фактор: банки больше доверяют клиентам с семьями и детьми, и меньше тем, кто не создаёт «ячейку общества» и не стремится к рождению детей.

Заявка на автокредит – это анкета по форме банка. Она заполняется либо в офисе учреждения, либо на его сайте. По сути дела, это справочная информация о клиенте. Но очень часто отказ в выдаче кредита связан с её неправильным заполнением. В анкете нужно по возможности указывать максимум достоверной информации о себе. Не стоит завышать или занижать свои доходы, скрывать кредитную историю или какие-то факты биографии, а так же приписывать себе собственность, которой вы не владеете. Все указанные данные легко проверяются банком.

Некоторые банки предлагают клиентам оформить экспресс-кредит. Его особенность заключается в быстрой процедуре рассмотрения заявки и выдаче денег. Если вы выберете этот вариант, то вам нужно предоставить всего три документа: паспорт, водительское удостоверение и заполненную анкету банка. За скорость придётся заплатить высокой процентной ставкой.

Дождаться результатов банковской проверки

Проверка ваших документов может длиться от нескольких минут (если это экспресс-кредит) до нескольких дней. Зачастую она сочетает в себе анализ скоринговой системой (специальной программой для определения платежеспособности) и изучение документов непосредственно кредитным экспертом.

Если банк принял положительное решение по вашей кредитной заявке, то вы имеете от 26 до 180 дней (в зависимости от учреждения) на то, чтобы окончательно определиться с выбором автомобиля и оформить кредит на его покупку.

Если ваша платежеспособность покажется банку недостаточной, то он предложит найти созаёмщиков или поручителей. Они будут отвечать своим кошельком, если у вас возникнут финансовые трудности.

Заключить договор с продавцом

С продавцом заключается договор купли-продажи машины, в котором будет указан крайний срок оформления документов и оплаты по кредиту.

Внести первоначальный взнос

Если вы выбрали автокредит с первоначальным взносом, то вам необходимо внести деньги на счёт продавца. Это может быть 10-50% от стоимости автомобиля. Если вы покупаете авто без первоначального взноса, то этот шаг исключается.

Заключить договор со страховщиком

Список страховых компаний, в которых вы можете приобрести каско, часто ограничен банком. Эти учреждения тщательно подбирают партнеров, чтобы избежать дополнительных рисков потери своих денег. Однако стоит чётко понимать, что страхование является услугой, и принудить вас к её покупке никто не имеет права. Здесь выбор за вами: идти на поводу у банка или настаивать на своем праве выбирать того страховщика, который выгоден именно вам.

С другой стороны не стоит забывать, что автокредит можно получить и без покупки страховки. В таком случае придется платить банку по повышенной процентной ставке.

Заключить договоры с банком

Далее заключается кредитный договор и договор залога. Для оформления кредитного договора понадобятся следующие документы:

платёжный документ автосалона;
копия паспорта автомобиля;
страховой полис (если является обязательным условием);
документ об уплате первоначального взноса (если он предусмотрен);
если вы состоите в браке, то согласие мужа/жены на получение кредита и передачу автомобиля банку в качестве залога.

После этого банк перечисляет сумму кредита на счёт продавца. Эта процедура может занять несколько дней – её срок указывается в договоре.

Получить автомобиль

После поступления денег на счёт продавца вы можете забрать свой автомобиль.

Совет : После получения автокредита, всегда в срок производите его погашение. Если просрочите платежи, то испортите свою кредитную историю.

Как выбрать автокредит?

При получении автокредита вам понадобятся дополнительные средства на страхование и оплату комиссий, поэтому заблаговременно рассчитывайте свои финансовые возможности, и только после этого делайте выбор.

Наиболее важными при выборе выгодного кредита являются:

Сумма кредита. Это то количество денег, которое вы запрашиваете в банке на покупку автомобиля.
В стоимость покупки следует заложить страхование машины. Часто банки дают автокредит на условии защиты машины страховкой каско. Если вы возражаете против этого, то можно найти кредит без такого требования или воспользоваться кредитом наличными – за это придётся заплатить высокой процентной ставкой. Основной минус таких альтернатив в том, что если все-таки произойдёт авария, то за ремонт авто нужно будет заплатить из собственного кармана.
Всегда следует рассчитывать свою выгоду. Иногда бывает проще накопить большую часть средств, а оставшиеся деньги занять в банке. Запомните главное правило: чем меньше занимаете, тем меньше переплачиваете.
Процентная ставка – это стоимость кредита, которую нужно заплатить банку за пользование его деньгами в расчёте за год. Обратите внимание на то, что в рекламе часто указывается неполная стоимость кредита. Итоговый процент, который вам нужно будет уплатить, можно узнать из эффективной процентной ставки, включающей стоимость кредита вместе с различными комиссиями и иными платежами. Советуем заранее уточнить эту цифру. Узнать полную стоимость автокредита вы можете, произведя расчет на калькуляторе автокредитов.
Комиссии. Низкая процентная ставка – один из главных признаков скрытой комиссии (платы за дополнительные услуги), которую банки указывают мелким шрифтом в рекламных объявлениях.
Первоначальный взнос. Это сумма – часть стоимости автомобиля, которую вы готовы внести сразу при покупке автомобиля в кредит. Как правило, чем больше сумма первоначального взноса, тем банк более уверен в вашей платежеспособности, поэтому может предложить выгодные условия кредитования. Многие банки предлагают автокредиты, по которым не нужен первоначальный взнос. За такую услугу придётся заплатить повышенной процентной ставкой.
Валюта кредита. Отечественные банки выдают кредиты в рублях, долларах и евро. Удобнее всего брать кредит в той денежной единице, в которой вы получаете зарплату или другие доходы. При стабильной экономической ситуации выгодным может быть автокредит в иностранной валюте, поскольку средние процентные ставки по нему ниже, чем по рублёвым займам.
Срок кредитования. Чем больше срок, тем меньше вы платите ежемесячно. Однако помните, что в этом случае итоговая переплата будет гораздо больше, чем по краткосрочному кредиту.
Способ погашения кредита. Существует два вида выплат: аннуитетные платежи (равными частями) и дифференцированные (выплаты уменьшаются к концу срока кредитования). Чаще всего банки предлагают аннуитентную схему, поскольку она наиболее выгодна для них.

При выборе автомобиля поинтересуйтесь у продавца, сотрудничает ли он с банками, которые готовы предоставить специальные программы автокредитования. Достаточно интересна факторинговая схема, при которой клиенту предлагается беспроцентная рассрочка платежа (покупаете машину сегодня, а начинаете платить за неё потом).

Совет: Если хотите купить недорогой автомобиль отечественной сборки, то воспользуйтесь программой льготного автокредитования, которую реализуют многие крупные банки.

Изъятие машины при невозврате долга

Реализация залога по автокредиту, также как и по любому другому займу, может происходить как в добровольном, так и в принудительном порядке.

С вашего согласия

Если вы добровольно соглашаетесь на продажу авто, то кредитная организация запускает процедуру внесудебной реализации залога. Определяется стоимость, по которой будет продаваться машина на открытом рынке. Чаще всего, благодаря тесному сотрудничеству банков с автосалонами, машины продаются быстро.

Деньги, вырученные от продажи, перечисляются в счёт покрытия долга с учётом процентов. Если задолженность меньше полученных средств, то разница будет вам возвращена.

Принудительная продажа

В случае отказа должника от продажи залога в добровольном порядке банк обращается в суд. При принудительной реализации стоимость авто подлежащего продаже будет определяться судом. Сама реализация должна проходить на публичных торгах.

При этом необходимо учитывать, что от вырученных средств будут вычтены 7% от суммы подлежащей взысканию, которые пойдут на оплату исполнительского сбора судебным приставам, ещё несколько процентов необходимо будет отдать организациям, реализующим конфискованные автомобили. За счёт остальных средств будет закрыт долг. И если при этом останется какая-то часть, то она перейдёт должнику.

Но как показывает практика, зачастую горе-заёмщику ничего не остаётся, так как машина продается с дисконтом (скидкой). Поэтому очень важно пробовать договориться с банком решить проблему не прибегая к реализации залогового автомобиля. Если вы сможете обозначить перспективы и сроки решения своих финансовых трудностей, то у вас есть все шансы остаться с машиной и реструктуризированным кредитом.

Совет: Приложите все усилия, чтобы вовремя платить по кредиту – тогда вопрос принудительной продажи автомобиля не встанет.

Досрочное полное или частичное погашение автокредита

Возвращая кредит раньше времени, вы можете сэкономить на общей переплате. Поэтому при наличии свободных средств лучше их сразу же перечислять в счёт долга.

Для банка досрочное погашение кредита как полное, так и частичное – это всегда потеря дохода от недоплаченных вами процентов. Поэтому он вводит различные ограничения. В первую очередь речь идёт о том, что вы должны уведомить кредитора о намерении досрочно погасить кредит в письменной форме как минимум за 30 дней.

При досрочном частичном погашении кредита вы можете выбрать, как это отразится на графике и сумме ежемесячных платежей: сократится ли срок кредита или же размер платежа. При этом некоторые банки лишают заёмщиков такой возможности, решая этот вопрос самостоятельно.

Чаще всего досрочное погашение в полном объёме допускается в любой день, а частичное только в очередную дату платежа. Но бывает и так, что при любом раскладе вы имеете право досрочно погасить кредит только в день платежа согласно установленному графику.

Если просмотреть предложения банков по автокредитам, то можно встретить абсолютно различные условия по досрочному погашению автокредита от самых жёстких до самых мягких (отсутствие любых ограничений). И лучше обратить на это внимание ещё до подписания кредитного договора – на стадии выбора продукта.

Совет: Вы можете упростить процесс погашения кредита путём использования интернет-банкинга. Перечисление денег занимает не больше нескольких минут. В ряде случаев возможны автоплатежи, которые не потребуют с вашей стороны никаких усилий.

Документы для получения автокредита

Перед тем как пойти в автосалон за автомобилем, вам необходимо подготовить пакет документов. Взять нужно всего несколько бумаг.

Чтобы получить заем для начала вы должны определиться с автомобилем, который хотите купить и суммой, необходимой для этого. Для принятия решения о выдаче автокредита банку понадобятся:

анкета-заявление, в которой нужно указать информацию о приобретаемом транспортном средстве, персональные данные, семейное положение, образование, данные о работе, сумму и источник дохода, сведения об имуществе и т.д.;
копия паспорта (важны все страницы с текстом, фото и иными отметками);
копия водительского удостоверения, заграничный паспорт или военный билет (на выбор один из документов).

Стоит отметить, что банки имеют разные требования к своим заёмщикам, поэтому перечень документов может быть расширен до предоставления:

копии трудовой книжки (со стажем на последнем месте работы не менее 6 месяцев);
справки 2-НДФЛ (выдается работодателем – в документе указывается заработная плата за год).

Также банком могут быть запрошены: копия диплома об образовании, свидетельство о браке (брачный контракт), разрешение супруга(ги) на заем денег, пенсионное свидетельство, ИНН, договор купли-продажи автомобиля, полис обязательного медицинского страхования, паспорт технического средства (ПТС), выписка с банковского счета и т.д.

Чтобы не ошибиться с перечнем нужных бумаг, мы рекомендуем заранее уточнить этот список у представителя банка.

Совет: Старайтесь предоставить банку как можно больше документов, подтверждающих вашу финансовую устойчивость – так велик шанс на получение минимальной скидки по кредиту. теля банка.

Государственная программа льготного кредитования

Льготный автокредит с государственным субсидированием можно получить при покупке нового автомобиля отечественных или иностранных марок, собранного на территории Российской Федерации. Потому как программа направлена на поддержку отечественного автопрома и восстановление потребительского спроса.

Суть программы состоит в том, что государство помогает заемщику выплачивать часть процентной ставки по кредиту, а именно 2/3 ставки рефинансирования ЦБ (ставка рефинансирования составляет 8,25%, следовательно, компенсация равняется 5,3%). С учетом того, что средняя ставка по автокредиту колеблется на уровне 12-18%, то вам нужно будет переплатить всего 8-13%.

Условия льготного кредита

Оформить кредит по программе льготного автокредитования можно на любой из 50 автомобилей, вошедших в список Минпромторга. Во-первых, максимальная стоимость машин, попадающих под действие субсидирования, установлена на уровне 750 тыс. рублей. Во-вторых, первоначальный взнос должен быть не менее 15%. В-третьих, срок кредита не должен превышать 36 месяцев. В-четвертых, кредитование осуществляется только в рублях.

Остальные параметры кредита будут соответствовать конкретному выбранному продукту банка.

Список автомобилей, доступных по программе льготного автокредитования: Chevrolet NIVA, Chevrolet Cruze, Fiat Albea, Fiat Doblo, Fiat Ducato, Ford Focus, Kia Spectra, LADA-1117, LADA-1118, LADA-1119, LADA-2104, LADA-2105, LADA-2107, LADA-2111, LADA-2112, LADA-2112, LADA-2114, LADA-2115, LADA-2121, LADA-2131, LADA-2131, LADA-2171, LADA-2172, LADA-2329, Renault Logan, Skoda Fabia, Skoda Octavia, UAZ Hunter, UAZ Patriot, UAZ Pickup, ГАЗ-2217, ГАЗ-2310, ГАЗ-2705, ГАЗ-2705, ГАЗ-3221, ГАЗ-3302, УАЗ-2206, УАЗ-2360, УАЗ-3303, УАЗ-3741, УАЗ-3741, УАЗ-3962, Volga Siber, ИЖ-2717, Hyundai Sonata, Hyundai Accent, ТагАЗ С100, ТагАЗ Road Partner, ТагАЗ Tager, ТагАЗ LC100.

Выбор банка для автокредита

Как правило, автокредит оформляется на несколько лет, поэтому очень важно в это время сотрудничать с надёжной финансовой организацией, которая не подведёт.

Существует пять основных критериев, на которые стоит обращать внимание при выборе финансового учреждения:

1. Выгодное предложение. Если вы занимаете деньги, то логично предположить, что вы хотите меньше переплатить за кредит, поэтому главным при выборе банка является полная стоимость кредита – это процентная ставка плюс все комиссии и дополнительные сборы. Данный показатель должен быть указан в договоре. Если вы хотите посчитать ставку ещё до визита в банк, то можете воспользоваться калькулятором автокредитов, который выстроит рейтинг самых выгодных предложениях, ориентируясь на конечную цену займа.

2. Первоначальный взнос. Если у вас есть деньги на первоначальный взнос, то выбирайте банк с соответствующим предложением. Чем больше взнос – тем меньше переплата по кредиту. Нет денег на первый платёж – идите в тот банк, в котором это доступно.

3. Страхование. Здесь предстоит непростой выбор. Большая часть банков требуют от приобрести полис каско, стоимость которого может составлять 7-10% от цены автомобиля, что приводит к существенному увеличению затрат. С другой стороны, некоторые банки предлагают автокредиты без обязательно покупки страховки, но за это придется дополнительно заплатить несколько процентов. Внимательно рассчитайте переплату по первому и второму варианту – выберете тот банк, где переплата будет меньше.

4. Доступность погашения автокредита. Очень важный фактор, о котором обычно не задумываются при получении займа. Взятые деньги придется ежемесячно возвращать. Вы можете получить дешёвый кредит в малоизвестном банке, но потом мучиться с оплатой долга, поскольку офисы банка могут быть закрыты по выходным, далеко расположены от дома или места работы. Советуем выбирать банк, который находится неподалеку от маршрута вашего передвижения, имеет возможность оплаты долга через терминал (банкомат) или с помощью интернет-банкинга.

5. Узнайте отзывы о банке. Часто неудобство сотрудничества с кредитным учреждением может перечеркнуть его привлекательные условия: в банке могут работать некомпетентные сотрудники, при возникновении задержек в выплатах могут возникать угрозы или в банке постоянно могут быть очереди, отнимающие время. Поспрашивайте знакомых, коллег или поищите отзывы о банке в интернете – на основании полученной информации делайте выбор.

Совет: У любого потребителя может возникнуть конфликт интересов с продавцом машины. Как правило, автодилеры сотрудничают сразу с несколькими банками, поэтому они предлагают оформить займ у одного из рекомендованных кредитных учреждений. Здесь вы рискуете попасть в ситуацию, когда вам навяжут невыгодный кредит с повышенной процентной ставкой. Не поддавайтесь на уговоры продавца, вы вправе делать выбор самостоятельно: если вам предлагают хорошие условия – соглашайтесь, сомневаетесь в этом – найдите другой банк.

Автокредит пенсионерам

Получить кредит на покупку автомобиля пенсионер может на тех же основаниях, что и обычный клиент среднего возраста.

Как правило, для оформления кредита необходимо будет предоставить банку документы, показывающие размер пенсии и другие доходы пенсионера, паспорт, пенсионное удостоверение, а также обязательно привести поручителя, который будет выступать в роли ответственного лица по займу.

Есть банки, которые готовы предоставлять пенсионерам займы на покупку авто под залог недвижимости. Срок автокредита для пенсионера не будет слишком большим – не более 5 лет. При этом банки следят за тем, чтобы на момент окончания срока действия договора пенсионеру было не больше 70-ти лет (иногда – 75 лет).

Автокредит с плохой кредитной историей

Плохая кредитная история сама по себе – не лучший фактор в сотрудничестве с банками. Однако при оценке надёжности клиентов некоторые банковские структуры всё же стараются ориентироваться на платежеспособность клиента. Так что отказываться подавать заявление на автокредит не стоит.

Подождите ответ банка, проанализируйте его. Если за вами числится непогашенная задолженность, шансы на автокредит будут сведены к минимуму. Если просрочки случались в прошлом, но все долги погашены, ждите более строгого подхода к кредитованию. Скорее всего, банк увеличит для вас процентные ставки по автокредиту.

Кроме того, более жесткими будут условия по срокам кредитования. Некоторые банки соглашаются выдавать займ на покупку авто только при наличии большого первоначального взноса клиенту, имеющему не лучшую кредитную историю. Получить кредит может помочь наличие поручителей. Каждый случай индивидуален, но крест на автокредитовании ставить не нужно.

Автокредит Buy-Back

Уже несколько лет некоторые российские банки предлагают своим клиентам программы автокредитования buy-back. Схема их работы предельно проста. Кредит выдаётся, как правило, на срок от 1 до 3 лет. Суммы те же, что и по стандартным программам автокредитования. Приобретать машину, скорее всего, придётся у автодилера, с которым у банка заключен договор. Сумма первоначального взноса может составлять от 15% до 50% стоимости автомобиля, в зависимости от банка и ваших потребностей.

Как это работает?

Главной особенностью buy-back является то, что расчёт ежемесячных платежей происходит таким образом, что к завершению срока кредитования, часть суммы (от 20-40%) остаётся невыплаченной. Это так называемый последний или отложенный платёж. Его можно покрыть из своего кармана или продать автомобиль автодилеру и выплатить остаток долга из полученных средств. В случае, когда сумма, вырученная от продажи, превышает сумму долга (а такое бывает достаточно часто), остаток денег клиент может использовать по своему усмотрению: положить на свой счёт или же отдать деньги в качестве первоначального взноса за новый автомобиль. Если же вы не захотите расставаться с полюбившейся машиной, он можете погасить долг самостоятельно и оставить машину себе.

Возможна ситуация, в которой вы не можете сделать последний платёж и, в то же время, захотите оставить автомобиль себе. Тогда банк дает возможность продлить кредит ещё на несколько лет (как правило, общий срок кредитования не должен превышать 5-6 лет). Правда, при таком варианте кредитования сумма переплаты за автомобиль значительно увеличивается.

Плюсы и минусы

Рассмотрим схему buy-back на конкретном примере. Предположим, человек решил купить в кредит авто за 30 тыс. долларов. Ежемесячные платежи, несмотря на более высокий процент, меньше, чем при обыкновенном автокредите.

Происходит это из-за того, что значительную часть долга нужно гасить последним платежом. Ставки buy-back колеблются в разных банках от 15% до 20% при займе в рублях на срок 2-3 года. Ставки по стандартным автокредитам составляют 13-16% при аналогичных условиях.

Но если при равном первоначальном взносе за автомобиль, например 9 тыс. долларов (30% от суммы), заёмщик по обычной программе будет равномерно гасить весь остаток (т.е. с 21 тыс. долларов + %), то в варианте buy-back сумма ежемесячных отчислений будет гораздо меньше за счёт отсрочки основного платежа.

Как правило, отсроченный платёж составляет 30-40% от общей суммы кредита, то есть в нашем примере на конец срока кредитования невыплаченными останутся 12 тыс. долларов (40%). Как уже было сказано выше, условия договора позволяют продать авто дилеру по остаточной стоимости, погасив из вырученной суммы остаток задолженности. Положительной разницей же клиент может распорядиться по своему усмотрению (далеко не всегда автомобиль за два года теряет 60% рыночной стоимости).

Однако, как и любая кредитная программа, buy-back имеет не только плюсы, но и минусы. В первую очередь, нужно сказать, что если вы не собираетесь менять автомобили, как перчатки, то выгоднее воспользоваться обыкновенной автопрограммой.

Дело в том, что, не смотря на более низкие ежемесячные платежи, на отсроченный остаток кредита в течение всего срока тоже начисляются проценты (а остаток этот и есть самый большой кусок кредита). Тут разница в процентной ставке сказывается уже в нежелательную для заёмщика сторону.

Также отметим, что в случае использования схемы buy-back, огромную роль играет техническое состояние автомобиля. Ездить на нём нужно предельно аккуратно и, в буквальном смысле, сдувать пылинки. Естественно, что придётся обязательно оплатить страховку (полное каско и ОСАГО) и обслуживать машину в официальных сервис-центрах, что также может повлечь увеличение расходов.

Наши реалии

Можно предположить, что невысокая популярность buy-back связана с менталитетом отечественного потребителя. Ведь программа обратного выкупа фактически ставит человека в постоянную кредитную зависимость – возвращая машину и автоматически делая взнос за новую, он вновь подписывает себя на долговую кабалу. И если в Европе и Америке принцип «жить в кредит» вполне приемлем населением, то в России к подобному ещё не привыкли. И хоть к автомобилю уже не относятся как к предмету роскоши, менять его раз в три года готов далеко не каждый.

Несомненно, программа buy-back удобна для тех, кто любит часто менять машины, ведь обратный выкуп позволяет получить новый автомобиль и избежать хлопот при продаже старого. Подобная схема позволяет купить авто чуть выше классом, чем можно было бы себе позволить при стандартном автокредите, т.к. до 40% суммы долга гасится продажей машины. Buy-back – это отличный вариант для амбициозных людей или просто любителей престижных авто, возможность ездить исключительно на новых и самых современных автомобилях.

Совет: Человеку, решившему воспользоваться подобной программой, стоит очень внимательно ознакомиться с договором и взвесить для себя все плюсы и минусы программы, ездить на автомобиле аккуратно и соблюдать все правила дорожного движения.

Автокредит на подержанные автомобили

Автокредит на подержанный автомобиль всегда несёт в себе повышенные риски для банков, поэтому ставки по таким предложениям немного выше, чем при кредите на новенькую машину.

Условия по б/у

В среднем, ставка составляет от 14,5 до 20%, она зависит от размера кредита, срока кредитования и первоначального взноса.

Скорее всего, первоначальный взнос, который банк попросит от вас, будет равняться 20-30% от стоимости транспортного средства. При этом можно найти предложения, где этот показатель будет нулевым.

Чаще всего автокредит на подержанный автомобиль предоставляется на срок от 1 до 3 лет. Если постараться, то можно найти банки, которые выдадут займ на 5 или 7 лет. Но за такой период вам, скорее всего, придётся платить по более высокой процентной ставке. Максимальная сумма кредита на рынке составляет примерно 500 тыс. рублей, минимальная – 50 тыс. рублей.

Заявка на получение кредита рассматривается в течение нескольких дней. В ней обязательно должна быть указана марка машины и её продавец.

Ограничения по б/у

Чаще всего банки предпочитают выдавать кредит на покупку автомобиля через автосалоны. Лишь некоторые кредитные организации готовы дать займ на приобретение машины с рук физического лица. Это связано с тем, что товар может выступать в качестве залога у другого банка по какому-нибудь кредиту продавца или же вообще числиться в угоне.

Также, обычно кредитные организации устанавливают особые требования к подержанному транспорту. При этом к авто отечественного производства выдвигаются более жесткие условия, чем к иномаркам.

Многие банки могут отказать в автокредите на отечественную машину, если она старше 5 лет, а вот иностранный автомобиль может иметь возраст до 7 лет. Обращает внимание кредитор и на количество прежних владельцев, ему не понравится, если их число будет больше трех.

Исходя из всего этого, можно сделать вывод, что, если вы хотите взять автокредит на подержанное авто на самых выгодных условиях, то вам следует очень тщательно подходить к поиску машины своей мечты. От сделанного выбора будут зависеть как стоимость займа, так и его срок.

Совет: Если вам отказали в автокредите на подержанный автомобиль в одном банке, то обратитесь в другой.

Топ советов от экспертов: как правильно взять автокредит

Давно мечтаете о собственном автомобиле, но на желанную покупку не хватает денег? Планируете приобрести машину с помощью заемных средств, но не знаете, как это правильно сделать и боитесь, что банки воспользуются вашей неосведомленностью себе во благо? В этой статье расскажем, что такое автокредит и на что обязательно нужно обратить внимание при его получении.

Автокредит – это целевой потребительский кредит на покупку транспортного средства. Отношения, возникающие в связи с предоставлением данного вида кредита, регулируются, как и другие виды потребительских кредитов, законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

У автокредита есть свои особенности:

целевой кредит предоставляется заемщику под залог покупаемого автомобиля;

Важно! Пока не будет выплачен последний платеж по автокредиту, без согласия банка нельзя ни продавать автомобиль, ни дарить.

кредит подразумевает, что деньги выдаются на конкретную покупку (оговаривается, какой автомобиль будет куплен (новый или б/у, какой марки);
банк настоятельно рекомендует оформить страховку (КАСКО) для того, чтобы снизить риски, если с автомобилем что-то случится (угон, ДТП). При этом заемщик может самостоятельно выбирать страховую компанию, а может и отказаться от страховки (но тогда ставка по кредиту будет выше или в предоставлении займа могут и вовсе отказать).

Главным отличием автокредита от обычного потребительского кредита, как отмечает Наталья Русова, директор департамента автокредитования «Русфинанс Банка», является то, что для получения кредита на покупку автомобиля, как правило, не требуется привлекать поручителя (поскольку обеспечением выступает приобретаемое авто), предоставлять копию трудовой книжки и справку о доходах, хотя при наличии последней банк сможет рассмотреть вариант кредитования по более низкой ставке.

Перед тем, как взять кредит на автомобиль, нужно взвесить все за и против, ответив на самые важные вопросы:

Так ли вы нуждаетесь в личном транспорте сегодня, чтобы за него переплачивать? Помните: кредит – это всегда проценты за пользование взятыми денежными средствами;
Достаточно ли у вас денег для того, чтобы обслуживать свой долг? Эксперты настоятельно рекомендуют выделять на выплату взятых кредитов не более 30% ежемесячного семейного бюджета.

Если вы ответили на данные вопросы утвердительно, то автокредит для вас станет удобным инструментом для решения насущной проблемы, а не обузой.

Где и как можно получить кредит на автомобиль

Автокредит можно оформить непосредственно в банке, в автосалоне, где приобретается машина, или в кредитной организации от автопроизводителя (кэптивном банке).

Несмотря на то, что самым распространенным местом оформления кредита являются автосалоны, где приобретаются машины, эксперты рекомендуют иметь в виду, что там могут быть не самые выгодные условия, поскольку салон в таком случае выступает посредником между заемщиком и кредитной организацией. В связи с этим, определившись с маркой автомобиля, нужно, как минимум, сравнить предложения разных салонов, а лучше – сравнить предложения банков и ознакомиться с условиями их партнерских программ с автопроизводителями. Кроме того, следует выяснить, не можете ли вы претендовать на льготную ставку в рамках государственных программ поддержки автомобильной промышленности России «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».

Сам процесс получения кредита достаточно быстрый. Выбрав автомобиль, вы собираете необходимые документы (какие именно нужны для одобрения кредита, каждый банк определяет сам – чаще всего это паспорт, водительские права, заполненная анкета заемщика и документ, подтверждающий платежеспособность) и дожидаетесь решения банка, которое в некоторых случаях может быть принято уже через 30 минут.

Получив одобрение кредитной организации, узнаете, какую сумму вам могут предоставить на покупку автомобиля, и заключаете договор автокредита с банком, оформляете страховку или выполняете другие обязательства, предусмотренные договором.

После этого продавцу транспорта переводят деньги, и вы можете приступить к оформлению акта приема-передачи самой машины.

Льготы

В 2020 году продолжают действовать запущенные ранее госпрограммы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Соответствующий проект изменений в постановление во исполнение федерального закона «О федеральном бюджете на 2020 год и на плановый период 2020 года» разработан Минпромторгом и опубликован на портале правовой информации.

По данным программам льготный кредит на покупку личного транспорта могут получить граждане, у которых есть водительское удостоверение, но не было собственного авто, или граждане, имеющие двух и более несовершеннолетних детей.

Льгота представляет собой скидку на приобретение автомобиля отечественного и зарубежного производства (иномарки, собранные в России) в размере 10% от его стоимости.

Условия для участия в программах «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль»:

предельная цена транспорта, реализуемого по программе, не может превышать 1,5 млн рублей (до применения скидки);
автомобиль должен быть новым (не состоял на регистрационном учете) и произведен не ранее 2020 года;
вес легкового автомобиля не превышает 3,5 тонн;
срок кредита не превышает трех лет;
процентная ставка не превышает 17% годовых.

На что обратить внимание при получении кредита

Покупка автомобиля в кредит сопряжена с некоторыми рисками. Чтобы автокредит не стал для вас финансовой проблемой, мы собрали топ советов от экспертов, которые помогут вам при получении автокредита.

Подходящие условия

Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют Банка», советует при получении автокредита помнить, что автосалоны, в одном из которых вы приглядели себе машину, как правило, работают с ограниченным числом банков. Чтобы не потерять лишних денег, следует заранее изучить кредитные предложения разных кредитных организаций, сравнить их, найти отличия и выбрать наиболее выгодные для себя условия.

Размер ежемесячного платежа

«В первую очередь обращайте внимание на размер ежемесячного платежа, а не на процентную ставку», – комментирует Наталья Русова, директор департамента автокредитования «Русфинанс Банка». Размер ежемесячных платежей и переплата по кредиту зависят от ряда параметров, среди которых: годовая процентная ставка, срок кредитования, размер первоначального взноса, схема платежей (дифференцированная/аннуитетная).

Снизить размер ежемесячных платежей можно, оформив кредита с опцией остаточного платежа, отмечают в ВТБ. «В настоящее время банки активно предлагают программы, где по завершению выплаты основной части кредита клиенту необходимо выплатить остаточный платеж. Он может составлять от 0 до 60% от стоимости авто. Такой продукт интересен клиентам, которые планируют регулярную смену автомобиля. При этом очень важно взвешивать свои возможности по выплате такого остаточного платежа и обращать внимание, какие пути его погашения предлагает банк», – отмечают специалисты банка.

Параметры будущего кредита

До оформления автокредита стоит «поиграться» с его параметрами. «Минимально изменив параметры кредита можно сэкономить на процентах. «Например, размер ставки может отличаться в зависимости от размера первоначального взноса, а в некоторых случаях и суммы кредита. Также более лояльные условия можно получить, предоставив при оформлении кредита справку, подтверждающую доход», – рассказывает управляющий директор по розничным продуктам

Допуслуги

В ВТБ рекомендуют до момента оформления автокредита обязательно обращать внимание на то, какие страховые и сервисные услуги можно приобрести вместе с ним и нужны ли они. При выборе определенных сопутствующих услуг можно не только застраховать риски жизни, здоровья или потери стоимости автомобиля, но и снизить процентную ставку по автокредиту.

При этом в «Абсолют Банке» напоминают, что любые виды страхования (которые часто являются этими самыми допуслугами) не являются обязательными и могут быть оформлены только по желанию клиента в любой страховой компании, сотрудничающей с банком. У заемщика есть возможность выбора.

Если он хочет снизить риски, связанные с платежеспособностью на случай аварии, то ему, конечно, стоит воспользоваться страховыми продуктами и, таким образом, он еще и сможет сэкономить на процентах по кредиту (снижение ставки может составить 1-4 процентных пункта), но при этом нужно не терять бдительность. Некоторые кредиторы, работающие на рынке, включают страховые продукты в тело кредита.

«Чтобы избежать такой ловушки, – рассказывает Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют Банка», – нужно посмотреть, измениться ли уровень процентной ставки при отказе от дополнительных услуг. Если при отказе от дополнительных опций ставка увеличится, то не стоит оформлять подобный автокредит».

Совместные программы банков и автопроизводителей

Директор департамента автокредитования «Русфинанс Банка» Наталья Русова советует обращать внимание на специальные совместные программы, в рамках которых банк и автопроизводитель предлагают кредиты на выгодных условиях с пониженными процентными ставками или приятными подарками. Такими бонусами может выступать КАСКО или скидка.

Господдержка

Интересным вариантом для вас может стать покупка автомобиля в кредит по государственным программам «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль», дающим возможность приобрести автомобиль с 10%-ной скидкой, напоминает представитель «Русфинанс Банка». Однако уточнить, попадает ли выбранный вами автомобиль в эту программу, стоит уже на этапе первичной консультации.

Скрытые комиссии

«При оформлении автокредита обязательно нужно обратить внимание на наличие в условиях договора скрытых комиссий, которые могут увеличить итоговую сумму выплат по кредиту», – советует Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют Банка». Наиболее часто встречаются комиссии за выдачу кредита, за открытие или ведение счета или за получение информации о платежах, а также штраф, за несвоевременное продление договора страхования и прочее.

Таким образом, моментов, на которые стоит обратить внимание перед получением автокредита, немало. Однако, зная все тонкости, можно быть уверенным: подбор самого выгодного предложения – задача выполнимая.